«Buenos días José, te llamo, porque voy a divorciarme y me gustaría saber que pasa con la Hipoteca».
«¿Qué? ¿Cómo? Pero… ¿Qué me estas diciendo? …»
Hoy me he llevado una sorpresa. Enrique se divorcia. ¿Cómo es esto posible? Hace 4 años les vendí una casa preciosa en la zona de Cataviña y les conseguí el crédito hipotecario con muy buenas condiciones. Enrique y Rocío estaban enamoradísimos y muy ilusionados con ser propietarios de su nueva casa después de rentar y ahorrar durante 3 años.
Ahora, de repente, me llama Enrique y me dice que se divorcia. De todos los clientes con los que he tratado durante estos años, de quienes menos me esperaba un divorcio era de Enrique y Rocío. He quedado sorprendido, porque más que clientes, con el tiempo se convirtieron en amigos.
Menos mal que como abogada aconsejé bien a Enrique y Rocio para conseguir la hipoteca que traería el menor problema posible en caso de existir un divorcio o separación.
La Hipoteca Compartida: Una Buena Opción
En general, hay 2 formas en que una pareja puede solicitar una hipoteca: de forma personal y de forma compartida o lo que se denomina crédito conyugal.
Una hipoteca compartida es una herramienta para comprar una casa en conjunto con otra persona a través de la ayuda de un banco, Infonavit o Fovissste.
Una hipoteca compartida ayuda a aumentar el monto que te presta el banco para comprar una casa. De tal forma, se considera la capacidad de pago de ambas personas involucradas para obtener un crédito final más alto.
En caso de querer comprar tu casa apoyándote de una hipoteca, es buena idea conocer distintas situaciones legales que pueden suceder y en qué derivan, cómo qué pasa cuando dejas de pagar la hipoteca o si te divorcias durante o después de liquidar el crédito.
Si bien para optar a algunas hipotecas compartidas se exige el matrimonio como requisito, puede suceder que la pareja que lo haya solicitado decida divorciarse. En ese caso, el crédito sigue vigente; ya sea en un banco, Infonavit o Fovissste.
Esto significa que las dos personas casadas deben continuar con el pago del crédito hipotecario que adquirieron en conjunto y bajo un marco legal. Sin importar lo que pase entre los individuos que conforman el matrimonio, el financiamiento debe liquidarse.
Como la casa adquirida a través de esta línea crediticia está bajo la figura de la copropiedad, es decir, el inmueble posee dos dueños, ambos deben hacerse cargo de la situación. Ante tal panorama, existen dos opciones.
Si una de las personas casadas no quiere seguir pagando la deuda contraída; la otra tendrá que asumir la responsabilidad de cubrir esa cuota restante. Esto da como resultado que esta última figura sea la dueña de la casa.
Pero si alguno de los esposos en situación de divorcio quiere romper el compromiso legal del crédito conyugal, puede vender su parte correspondiente y el otro terminará de pagar la deuda de manera individual.
La Hipoteca en Caso de Separación
En caso de una separación, hay varios puntos que se deben tomar en cuenta cuando hay una hipoteca de por medio, independientemente de que ésta sea conyugal o individual.
El primer punto a considerar es el estatus legal del matrimonio, es decir, si es mancomunado o por separación de bienes.
En segundo lugar, se debe destacar la institución con la que se tiene el crédito, si es pública, como el Infonavit o el Fovissste, o bien privada, como los bancos. Cada una tiene procesos diferentes para una situación de este tipo, dijo.
El régimen bajo el que se contrae matrimonio es lo que determina en gran medida lo que pasará con el crédito hipotecario. En el caso de tratarse de bienes mancomunados o sociedad conyugal, cualquier bien o deuda que se adquiera durante el matrimonio pertenece también al cónyuge, haya firmado o no, y viceversa.
Si se encuentra bajo el régimen de separación de bienes esto significa que lo que se adquiera antes o durante el matrimonio es sólo del propietario. El cónyuge sólo tendría derecho sobre los bienes si los recibe como parte de una herencia.
Si se casaron bajo este régimen, el crédito hipotecario le pertenecerá a la persona que está como acreditada en el contrato, a menos que el cónyuge participe en el crédito, lo que sucede cuando se tramitan hipotecas mancomunadas.
Si las personas que solicitaron este apoyo deciden divorciarse y no han terminado de pagar la deuda, ésta no se cancela, aún es necesario cubrirla. Lo que ocurre después de un divorcio con hipoteca compartida depende del acuerdo que haga la ex-pareja y de la institución que otorgó el crédito.
Infonavit o Fovissste: En esta situación, la institución sigue cobrando a ambas personas la deuda, a menos que la pareja haga un acuerdo para que solo uno de ellos deba pagar.
Institución privada: Aquí entran empresas que no pertenecen al gobierno, como los bancos. En este caso, ambos deben pagar la deuda; sin embargo es posible que solo uno de ellos termine pagando si demuestra tener la capacidad de pago y la otra persona estará obligada a cubrir el costo en caso de impago.
Una vez que terminan de pagar la hipoteca, lo que ocurra con la casa dependerá del régimen bajo el cual hayan contraído matrimonio.
Bienes mancomunados: La casa pertenece a ambos, por lo que pueden venderla y dividirse las ganancias o decidir si uno de ellos se la queda.
Bienes separados: La ex-pareja debe decidir a nombre de quién quedará la casa y determinar quién vivirá en ella o si la venderán.
¿Qué pasa cuando dejas de pagar la Hipoteca?
En este caso, no pierdes la propiedad inmediatamente; existen varios procesos antes de que la institución que otorgó la hipoteca decida quedarse con el inmueble. Es buena idea antes que nada, si no puedes seguir pagando tus mensualidades, que te acerques al banco, Infonavit o FOVISSTE para negociar tu deuda.
Caundo se pasa por un divorcio y hay una hipoteca de por medio lo mejor es acudir a un abogado especialista en derecho inmobiliario. En Realty World Domco hemos asesorado a clientes que han pasado por un divorcio y no saben cómo solucionar el tema de su hipoteca.
Nunca es agradable tener que solucionar temas como este, pero es parte del asesoramiento que facilitamos a nuestros clientes en Domco Bienes Raíces. Todo comienza con ayudar a nuestros clientes a seleccionar la mejor hipoteca en el mercado en esos momentos; en asesorarles bien en si solicitar una hipoteca compartida o personal y como resolver el pago de la hipoteca en caso de que haya un divorcio.
Por favor, déjanos un comentario sobre este articulo ¿Crees que es mejor para una pareja acceder a una hipoteca compartida o individual? Tu opinión nos interesa.
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